Prilagodljiv življenjski slog in pokojninsko zavarovanje

Povzetek

Model Gradido, ki ga je Akademija za ekonomsko bioniko Gradido razvila v več kot 20 letih raziskav, združuje inovativno načelo ustvarjanja denarja s sistemskim pristopom k zagotavljanju pokojnine in prilagodljivemu življenju. Trojno ustvarjanje denarja v višini 1.000 GDD na osebo na mesec (za temeljni dohodek, javni proračun ter izravnalne in okoljske sklade) skupaj z načrtovano pokvarljivostjo 50% na leto ustvarja samoregulativni sistem, ki ponuja strukturno nove možnosti za individualno upravljanje življenja in zagotavljanje starosti. V nasprotju z današnjim pokojninskim sistemom, ki temelji na tako imenovani „medgeneracijski pogodbi“, se Gradidov pokojninski sistem v celoti financira z ustvarjanjem denarja - ne glede na demografske razmere.

1. temelj: trojno ustvarjanje denarja in minljivost

1.1 Načelo ustvarjanja denarja

V obstoječem finančnem sistemu se denar ustvarja skoraj izključno z zadolževanjem: Vsak kredit na eni strani nujno pomeni enak dolg na drugi strani. Gradido ta mehanizem temeljito razbija. Za vsako osebo na svetu se vsak mesec ustvari 3 × 1.000 GDD (Gradido), ne da bi se pri tem ustvaril dolg:

• 1. steber: 1.000 GDD Aktivni temeljni dohodek (AGE) - za državljane

• 2. steber: 1,000 GDD Državni prihodki - za javni proračun, vključno z zdravstvenimi in socialnimi storitvami

• 3. steber: 1.000 GDD Izravnalni in okoljski sklad (AUF) - za okoljsko sanacijo in globalne kompenzacijske ukrepe

V Nemčiji je drugi ustvarjeni denar približno enak trenutnemu javnemu proračunu (zvezna, deželna in lokalna vlada) ter zdravstvenim in socialnim storitvam. Model se lahko začne kot dodatek k obstoječemu sistemu in se razširi tako, da ga popolnoma nadomesti - vključno z odpravo davkov in obveznega zavarovanja.

1.2 Prehodnost kot samoregulativni mehanizem

Osrednja protiutež nenehnemu ustvarjanju denarja je Načrtovana pokvarljivost 50% na leto. Konkretno to pomeni, da bo od 100 GDD na računu po enem letu še vedno na voljo 50 GDD. Pokvarljivost se stalno odšteva od stanja na računu.

To načelo temelji na naravnem zakonu cikla nastajanja in propadanja: Tako kot se kruh speče, poje in propade, tako kroži tudi denar - nastane, se uporabi in razpade, da bi naredil prostor nečemu novemu. Rezultat je Konstantna, nemanipulativna ponudba denarja na prebivalca (približno 54.000 GDD v obtoku), stabilne cene in vgrajena zavora inflacije brez posredovanja centralne banke.

Najpomembnejša posledica za individualno finančno načrtovanje: Kdor kopiči denar, ga izgubi zaradi minljivosti. Če ga posodite, dobite nazaj enak znesek in imate tako strukturno prednost 50% na leto ali 100% na dolgi rok v primerjavi s tem, če ga ne posodite. Ta mehanizem je ključ do razumevanja brezobrestnih posojil in prožne organizacije življenja.

2. prožne življenjske ureditve z brezobrestnimi posojili

2.1 Logika brezobrestnega posojila WIN-WIN

V sistemu gradido so obresti strukturno nepotrebne in bi težko našle uporabnike. Logika je presenetljivo preprosta: kot posojilodajalec bi brez posojanja po enem letu imel le polovico denarja, po dveh letih četrtino in tako naprej. (zaradi pokvarljivosti). S posojilom dobite nazaj 100%. Donosnost brezobrestnega posojila v primerjavi z neposojanjem je torej dejansko 100% (dolgoročno obdržite celotno vrednost, namesto da bi jo izgubili).

Za Posojilojemalec prednost je prav tako jasna: prejema likvidnost brez stroškov obresti. Tudi če posojila ne more vrniti, je izguba za posojilodajalca manjša, kot če posojila sploh ne bi odobril - saj bi se brez posojila zaradi prehodnosti denar tako ali tako zmanjšal. To ustvarja resnično WIN-WIN situacijo, ki strukturno nagrajuje sodelovanje in nadomešča staro tekmovalno razmišljanje.

2.2 Model Alice Bob: načrtovanje časovnih presledkov brez pritiska na ustvarjanje donosov

Model prožnih življenjskih razmerij z vzajemnim brezobrestnim posojanjem lahko ponazorimo s preprostim primerom:

Scenarij: Alice trenutno zasluži več, kot potrebuje, in želi čez pet let oditi na petletni dopust. Bob pa bi si rad vzel dopust zdaj, vendar še ni prihranil dovolj.

Rešitev: Alica da Bobu mesečno brezobrestno posojilo. Bob uživa v petletnem dopustu in se nato vrne na delo. Bob zdaj vsak mesec vrača posojilo Alici - pravočasno pred začetkom Alicinega načrtovanega dopusta.

Zakaj je to privlačno za Alice: Če bi Alice svoj denar preprosto hranila, bi ga minljivost vsako leto uničila 50%. Če ga brezobrestno posodi Bobu, dobi nazaj enak nominalni znesek, kar je precejšnja prednost pred tem, da ga ne bi posodila. Tveganje neplačila posojila je izračunljivo: Bobov aktivni temeljni dohodek (1000 GDD/mesec) je sistemsko zavarovan, saj je ustvarjen z ustvarjanjem denarja. Tudi vsi njegovi drugi dohodki so neobdavčeni.

Institucionalna obdelava: Takšni sporazumi se lahko sklenejo neposredno med posamezniki ali za plačilo prek Finančne institucije ki ponujajo ustrezne pogodbe in zavarovanje kreditnega tveganja. S tem se odpira povsem nov trg finančnih produktov, usmerjenih v skupno dobro - brez obresti, a z zaščito.

2.3 Področja uporabe prožnih življenjskih ureditev

Načelo Alice Bob je mogoče uporabiti v številnih življenjskih obdobjih:

• Starševski dopust in varstvo otrok: Starši lahko financirajo dopust za varstvo otrok, ne da bi jim bilo treba plačevati obresti.

• Nadaljnje izobraževanje in študij: Mladi lahko financirajo faze izobraževanja z brezobrestnimi posojili, namesto da bi se zadolževali.

• Ustvarjalne faze: Umetniki, pisatelji in skladatelji lahko organizirajo ustvarjalne faze brez ekonomskega pritiska

• Sabatna leta: Izčrpani zaposleni si lahko vzamejo regeneracijske odmore in se jim to povrne pozneje.

• Začetna podjetja: Ustanovitelji dobijo začetni kapital brez obresti, kar olajša inovacije.

Aktivni temeljni dohodek (AGE) v višini 1.000 GDD/mesec vedno deluje kot osnova - sistemsko zagotovljen minimalni dohodek, zaradi katerega posojilojemalci nikoli ne ostanejo povsem brez sredstev. S tem se strukturno zmanjša tveganje neplačila in brezobrestna posojila postanejo ekonomsko privlačna.

3. pokojninski sistem po modelu Gradido

3.1 Model prilagodljivega pokojninskega dohodka

Model Gradido predvideva Prilagodljiv, postopen pokojninski sistem ki se v celoti financira z ustvarjanjem denarja:

Za osebe, stare 65 let in več mesečni brezpogojni osnovni dohodek v višini 2.000 GDD - seveda brez davkov in dajatev. Od te starosti naprej ni treba delati za skupno dobro, dohodek je brezpogojen. Glede na kupno moč - po odpravi davkov, prispevkov za socialno varnost in cenovnih pribitkov, povezanih z obrestmi (te postavke predstavljajo približno 75% današnjih izdatkov) - je to verjetno več kot današnja nominalna vrednost.

3.2 Financiranje: brez medgeneracijske pogodbe

Pokojninski sistem se financira iz dva dopolnilna mehanizma:

1. Postopno zmanjševanje vladnega ustvarjanja denarja: S staranjem državljanov se sorazmerno zmanjšujejo sredstva, namenjena javnemu proračunu (drugi steber), v korist povečanega osnovnega dohodka za starejše državljane do višine 50%. Ker starejši državljani manj uporabljajo državne storitve (npr. izobraževanje, poklicno usposabljanje), je to sistemsko upravičeno.

2. Izravnalni in okoljski sklad (AUF): Tretji steber ustvarjanja denarja prispeva tudi k skrbi za starejše, saj lahko nekatere socialne naloge AUF prevzamejo starejši (prostovoljno delo, posredovanje izkušenj, skupnostna skrb).

Odločilna strukturna značilnost: Medgeneracijska pogodba ni potrebna. Tradicionalni pokojninski sistem temelji na tem, da aktivna delovna generacija s plačevanjem prispevkov financira pokojnine starejše generacije. Ta model je zaradi demografskih sprememb (upadanje rodnosti, daljša pričakovana življenjska doba) pod velikim pritiskom. Pri sistemu Gradido ta problem strukturno ne obstaja: vsaka oseba v vsaki starosti sproži enako trikratno ustvarjanje denarja na prebivalca. Sistem je demografsko nevtralen in vzdržljiv.

3.3 Prehod z AGE na UTD: zakaj deluje

V sedanji delovni sili starejši od 56 let pogosto opravijo manj ur fizičnega dela, vendar še naprej dragoceno prispevajo z izmenjavo izkušenj, mentorstvom, skrbjo za vnuke in vključevanjem v skupnost. Model Gradido te prispevke sistemsko priznava s povečevanjem dohodka in postopnim sproščanjem formalnih zahtev.

Po 65. letu starosti velja popolna brezpogojnost: 2.000 GDD na mesec, brez obveznosti. To ustreza logiki sistema AGE za starejše - ljudje, ki zaradi zdravstvenih razlogov ali starosti ne morejo več prispevati k skupnemu dobremu, seveda brezpogojno prejemajo osnovni dohodek.

3.4 Dodatno pokojninsko zavarovanje s kreditnimi prihranki

Poleg sistemsko zajamčenega pokojninskega dohodka je na voljo tudi možnost, Dodatno pokojninsko zavarovanje po načelu Alice Bob gradnja. Vsakdo, ki je posojilodajalec v mladih ali srednjih letih (tj. posodi denar, ki bi bil sicer izgubljen zaradi pokvarljivosti), bo kasneje ta denar prejel nazaj v nominalno enakem znesku. Zaradi pokvarljivosti je brezobrestno varčevanje s posojanjem privlačnejše od kopičenja - in tako omogoča prostovoljno zasebno pokojninsko zavarovanje brez pritiska obrestnih mer in brez inflacijskega tveganja.

4 Sistemske prednosti v primerjavi s sedanjim pokojninskim sistemom

4.1 Primerjava pokojninskih sistemov

4.2 Odprava problema generiranja

Demografski problem običajnega pokojninskega zavarovanja - premalo vplačnikov za preveč upokojencev - je sistemsko rešen v modelu Gradido. Ker je ustvarjanje denarja za vsaka oseba, Če je pokojninski prispevek enak ne glede na zaposlitveni status in starost, večji delež starejših državljanov ne povečuje bremena za delovno aktivno generacijo.

Natančneje: V Nemčiji živi približno 84 milijonov ljudi. Vsak od njih sproži 3.000 GDD/mesec ustvarjanja denarja. Ponudba denarja ostaja zaradi prehodnosti konstantna - ne glede na to, koliko od teh ljudi je mladih, zaposlenih ali starih. Izdelki in storitve so že zdaj na voljo v izobilju - trend, ki se bo zaradi avtomatizacije in umetne inteligence še okrepil.

4.3 Vpliv na zdravje: Dejavnost kot zaščitni dejavnik

Aktivni temeljni dohodek temelji na načelu Brezpogojno sodelovanjeVsakdo ima pravico, da s svojimi talenti in nagnjenji prispeva k skupnosti. To velja tudi za starejše - v skladu z njihovimi sposobnostmi in v primerni obliki.

Psihološka in zdravstvena vrednost tega koncepta je precejšnja: občutek potrebnosti in pripadnosti je temeljna človeška potreba. Starejši ljudje, ki so še naprej smiselno dejavni - bodisi pri skrbi za vnuke, prenašanju znanja ali skrbi za skupnost -, so dlje časa zdravi in produktivni. Model Gradido ustvarja ekonomsko podlago za to, ne da bi pri tem uporabljal prisilo.

5. vključitev v splošno strateško arhitekturo Gradido

5.1 Trojno dobro kot etična podlaga

Vsi opisani mehanizmi - brezobrestna posojila, prilagodljivi življenjski pogoji in pokojninska zavarovanja - so izraz Gradidovega temeljnega etičnega načela: "Vsem ljudem je treba omogočiti, da Trojno dobro počutje posameznika, skupnosti in večje celote. Gospodarstvo ne sme delovati proti življenju, ampak mora služiti življenju. Pokojninsko zavarovanje brez medgeneracijskih sporov in prožna življenjska ureditev brez pridobivanja obresti sta konkretna izraza tega načela.

5.2 Brez davkov in dajatev: Realna kupna moč

Pogosto podcenjen dejavnik je strukturna oprostitev davkov in dajatev v sistemu Gradido. Danes se ocenjuje, da se približno tri četrtine vseh izdatkov v sistem steka v obliki davkov, prispevkov za socialno varnost in cenovnih pribitkov, povezanih z obrestmi. S sistemom Gradido so ti stroški popolnoma odpravljeni - državni proračun in sistem socialnega varstva se financirata iz drugega stebra ustvarjanja denarja. Realna kupna moč 1.000 GDD bi tako teoretično ustrezala sedanji protivrednosti 4.000 EUR. V praksi se bodo cene verjetno uravnavale glede na ponudbo in povpraševanje. Predvidevamo, da bo kupna moč gradida vsaj tako visoka kot kupna moč eura, verjetno pa še višja.

5.3 Skalabilnost: od lokalne skupnosti do svetovne valute

Model Gradido ni omejen na določeno geopolitično območje. Razširiti ga je mogoče od valut lokalnih skupnosti (menjalni krogi, skupne dobre točke) do popolnoma decentralizirane mirovne valute. Opisani mehanizmi za zagotavljanje pokojnin in prožne življenjske ureditve delujejo na vseh ravneh skaliranja - tudi v državah, ki so bile prej revne -, saj temeljijo na univerzalnem načelu ustvarjanja denarja na prebivalca.

6 Kritična refleksija in odprta vprašanja

6.1 Izzivi prehoda

Prehod na sistem Gradido zahteva skrbno organiziran prehod. Obstoječe pokojninske pravice, privarčevana osnovna sredstva in tekoče posojilne pogodbe bi bilo treba prenesti v novi sistem. V knjigi Gradido je predlagano, da se izgubljeno zasebno premoženje (npr. zaradi denarnega zloma) izplačuje v 20 letih: Izgubljeno premoženje v višini 100 000 EUR bi se izplačevalo kot 5 000 GDD na leto v 20 letih. Kdor bi denar potreboval takoj, bi prejel brezobrestno posojilo s funkcijo samodejnega odplačevanja.

6.2 Institucionalna infrastruktura za posredovanje posojil

Za učinkovito izvajanje načela Alice Bob v velikem obsegu so potrebne ustrezne Finančne institucije, ki:

• Povezovanje posojilojemalcev in posojilodajalcev

• Ponudba standardiziranih pogodb

• Zagotavljanje zamenjav kreditnega tveganja

• upravljanje obdelave odplačil v daljših časovnih obdobjih

To nalogo lahko prevzamejo sedanje finančne institucije.

6.3 Vprašanja zaupanja in sprejemanja

Celoten model zahteva vzajemno zaupanje - tako med posojilodajalci in posojilojemalci kot do samega sistema ustvarjanja denarja. V sedanjem sistemu dolžniškega denarja so zaupanje sistematično spodkopavali mehanizmi pridobivanja obresti: „dobrodelnost je ekonomsko tveganje“ v starem sistemu. Pri sistemu Gradido je ta logika obrnjena - sodelovanje in zaupanje sta ekonomsko nagrajena s strukturo sistema.

Zaključek

Model Gradido s trojnim ustvarjanjem denarja in načrtovano prehodnostjo ponuja inovativno, samoregulativno alternativo tradicionalnemu pokojninskemu zavarovanju in togi zaposlitveni biografiji. Brezobrestna kreditna struktura omogoča fleksibilno organizacijo življenja - time out, leta dopusta, družinske faze, ustvarjalne prekinitve - brez obresti in strukturno nagrajuje sodelovanje. Postopni pokojninski dohodek v višini od 1 200 GDD (od 56. leta starosti) do 2 000 GDD (od 65. leta starosti) kot brezpogojni temeljni dohodek - financiran z ustvarjanjem denarja, brez davkov in dajatev - ustvarja demografsko trdno zagotovilo za starejše državljane, ki ne pozna medgeneracijskega konflikta. Naloga konkretnih pilotnih izvedb je še vedno dokazati praktično izvedljivost te teoretično prepričljive arhitekture.